“3·15”防范这些金融欺诈 监管教你三大高招

随着金融市场的快速发展和金融产品的不断丰富，不少消费者在购买金融产品时却陷入银行“飞单”、假理财、非法集资以及电信诈骗的陷阱。

在一年一度的“3·15”国际消费者权益保护日，中国银行业协会发布《2017年中国银行业服务报告》显示，中国银行业进一步完善消费者权益保护制度建设，将消费者权益保护融入企业经营的各个方面，2017年，参与消费者权益保护活动的网点数约18万个，累计活动60万余次，发放宣传材料超过1亿份，受益人逾亿人。

警惕“飞单”，这几个“凡是”属诈骗

3月14日，福建银监局官网挂出《提高风险防范意识，维护消费者合法权益》，提示消费者擦亮眼睛。

福建银监局指出，在购买金融产品时，一是详细阅读合同；二要看清服务收费；三是明确个人义务。并强调，凡是自称公检法要求汇款的、凡是要求汇款到“安全账户”的、凡是通知中奖领取补贴却要先交钱的、凡是通知“家属”出事要先汇款的、凡是在电话中索要个人和银行卡信息及短信验证码的、凡是要求个人开通网银接受检查的、凡是自称领导要求打款的、凡是陌生网站(链接)要登记银行卡信息的，一定是诈骗。

福建银监局建议，在发现银行卡被盗刷的第一时间，要立即到就近的ATM机做一笔取款交易，证明卡在本人身边，未丢失，未被拿走；取得交易凭条之后马上致电银行客服挂失所有银行卡，及查询被盗资金转入的账号；同时拨打110电话报警，告知被诈骗或被盗刷。

此外，要配合理财专区双录，保障自身合法权益。为规范商业银行理财及代理基金、保险等销售行为，维护银行业消费者合法权益，培育“卖者有责，买者自负”的市场理念。

银监会规定银行业金融机构要在网点专门区域销售理财产品与代销产品，并在销售专区内安装电子监控系统，对理财产品与代销产品销售全程同步录音录像。消费者到银行网点购买理财产品时，需注意：一要到专区；二要防风险；三要找对人；四要看双录(录音录像)。

以民生银行航天桥支行“假理财”案为例，民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品，其内控管理严重违反审慎经营规则。该涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人的假理财案就利用了客户追求高收益的“贪心”。此外，“飞单”之所以可以在支行大行其道，也是由于客户对银行的“双录”措施不熟悉。

根据该案涉案投资人透露，他们在向民生银行航天桥支行理财经理购买理财产品时，对方告知，原投资人急于回款，所以愿意放弃利息，原本一年期年化4.2%的产品，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报。

但事实上，这些客户购买的根本不是民生银行理财产品。事后民生银行公开表示，根据民生银行初步掌握的线索，民生银行“假理财”案系张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品，其本人或指使支行个别员工寻找目标客户，非法募集客户资金用于个人支配，有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域，所募集资金未进入民生银行账务体系。

记者了解到，在更早前某股份制商业银行爆出的银行理财飞单案中，由于资金一旦进入银行账户，就会处于银行中后台的监控，为了避开监控，支行“飞单”的违法客户经理将银行老客户骗到银行二楼，通过刷别家银行卡POS机购买理财产品的方法避开“双录”，即便做法超乎常理，但仍有客户基于对客户经理的信任而上当受骗。

福建银监局指出，要强化维权意识，依法维护自身合法权益。消费者在银行购买产品或接受服务后，如果对银行业机构的产品和服务有异议的，要保存必要的证据并积极与银行业机构进行沟通解决，维护自身的合法权益。

保本不可能高收益，刚性兑付即将打破

3月9日下午，银监会主席郭树清在两会“部长通道”答记者问时表示，如果听说保本高收益，这就要去报案！保本就不可能有高收益，这是欺诈。银监会将严治各种违法、违规金融活动。一定要普及金融知识，提高大众对金融风险识别意识，防范金融欺诈。目前这类金融欺诈与非法集资较多。

而即便购买的是正规银行理财产品，收益率也是在合理的区间内，未来“保本”、“保息”的刚性兑付也将打破。

2017年11月17日，“一行三会一局”共同发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，其中打破刚性兑付是征求意见稿一大亮点。

根据此前公布的征求意见稿，资管新规首次明确了“刚性兑付”概念，通过对行为过程和最终结果进行认定，明确“刚性兑付”是指违反公允价值确定净值原则对产品进行保本保收益、采取滚动发行等方式使产品本金、收益在不同投资者之间发生转移、自行筹集资金偿付或者委托其他金融机构代为偿付等。

所谓打破银行理财刚性兑付，是指银行发布理财产品受人之托，代客理财，不承诺保证客户本金及收益。长久以来，监管部门多次提出打破刚性兑付，但执行效果并不理想。

根据南都金融研究所在广东省金融消费权益保护联合会指导下推出的《2018银行理财白皮书》，近五成受访者无法接受银行理财亏损。

广州某股份制商业银行理财经理对第一财经记者表示，从业两年来，他发现自己的客户只要买过一次理财产品，知道银行会刚性兑付后，即便清楚理财产品R3、R2评级不同，也会挑选收益率最高的，“直奔高利率的客户也在增加。”他说。

据记者现场调查，某银行客户经理在为理财客户做风险评估时，一般都会让客户不要填的过于保守，以防一些高收益的理财产品无法购买。

对此，银河证券研究报告指出，资管新规即将落地，业内普遍认为银行保本型理财产品将退出市场，低风险偏好的投资者担心以后再也买不到保本理财产品了。不过，由于保本理财产品需求量巨大，或许还会以某种新的产品形式再出现。

业内人士指出，结构性存款最有可能成为替代品。

所谓“结构性存款”，实际上是保本理财产品。记者从上述股份制商业银行理财经理获悉，该行对理财经理的考核是，卖掉100万理财挣30元，少卖100万结构性存款却要扣掉100元。而在利率上，结构性存款也有价格优势。第一财经记者获得的一份某股份行分行结构性存款产品说明书显示，10万元起存的结构性存款，预期年化收益率4.15%；20万元起投、半年期结构性存款年化收益率则有4.35%。

去年工行拦截电信诈骗避免损失17.55亿元

此外，要提高信息安全意识，防止个人信息泄露风险。

在金融业虚拟化和网络化程度不断提升的现代社会，个人金融信息安全面临严峻挑战。

3月15日，宁夏银监局官网显示，近期，宁夏辖内中国银行宁夏分行成功堵截一起疑似非法集资诈骗事件。该行在为客户办理一笔6.4万元的汇款业务时，发现客户交流时迟疑含糊，对相关问题不愿多做解释。经银行员工细致询问，得知客户并不认识收款方，听信对方关于网络投资理财收益高、年投资收益与本金相当等承诺，拟将款项汇入对方账户进行投资。

最终，该行员工向其详细介绍了非法集资手段及其危害，提醒客户谨防上当受骗，以免造成不必要的资产损失。经耐心解释，该客户最终意识到危害并放弃汇款。

工商银行外部欺诈风险管理处处长马旭东对第一财经记者表示，银行账户是电信诈骗的咽喉之一，无论电信诈骗是什么形式，编什么脚本，最终钱要流出去，都要经过银行账户这个载体，所以要与公安部合作，对诈骗涉案账户进行防控，切断资金流转的通道。

以工行为例，目前工行已对所有通过工行网点、网上银行、电话银行、手机银行和自助终端等渠道进行的转账汇款交易进行即时筛查，一旦发现电信诈骗涉案账户作为收款账户，通过工行反欺诈平台“工银融安e信”，即可实时预警，弹出风险提示，自动拦截该笔交易。

数据显示，该平台自投产以来累计拦截电信诈骗17.7万笔，为客户避免损失34.35亿元，其中，2017年拦截6.5万笔，为客户避免损失17.55亿元。

为了遏制电信诈骗，针对个人银行账户管理的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》与中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知银发〔2016〕302号，从2016年底开始实行。

记者了解到，目前通过国有大行与公安部、检察院、法院和同业机构积极开展大数据合作，完善外部风险信息服务平台。

对于中小银行而言，由于上述平台建设需要大量初始投资成本，以及技术研发能力，目前国内并没有其他银行跟进。山东城商行联盟创新合作部总经理常琨对第一财经记者表示，大行构建的这一套以电信反欺诈为主的大数据，在中小银行的其他领域也有广阔应用合作前景。

福建银监局指出，目前金融消费者对个人信息安全保护意识还较为淡薄，采取的保护措施不够有效，导致个人金融信息泄露，给个人金融权益造成损害。

银监局提醒，消费者要增强个人信息保护意识，切勿将个人身份证件、银行卡等转借他人使用；在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息，也不要随意在网络上留下个人金融信息；同时，办理金融业务要到正规的金融机构，并尽量亲自办理金融业务，不要轻信不熟悉的他人或中介代办，规范个人身份证等个人证件使用，防止被他人盗用，产生不良后果。

银监局还指出，要培养理性消费观念，警惕校园贷款陷阱。

近年来，网络借贷发展迅速，并面向青年学生违规展业，引起社会各界关注。一些网贷机构以低息为幌子，变相收取高昂费用、违约金，使得无力还款的青年学生陷入“连环贷”的恶性循环。有的学生碍于人情关系、受骗“兼职”等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款，导致自身陷入巨额债务。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就将由“被”办理人独自承担。一些地方“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等不良贷款问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重伤害。目前，银监会已经禁止银行业金融机构以外的机构为在校大学生发放贷款。